一、计算公式

中国银行对房贷的计算作出了明确的规定，根据不同的雪球有不同的计算公式，主要包括等额本息还款法和等额本金还款法两种计算公式。

（一）等额本息还款法:

每月月供额=〔贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕;

每月应还利息=贷款本金×月利率×〔(1+月利率)^还款月数-(1+月利率)^(还款月序号-1)〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕;

每月应还本金=贷款本金×月利率×(1+月利率)^(还款月序号-1)÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕;

总利息=还款月数×每月月供额-贷款本金

(二)等额本金还款法:

每月月供额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率;

每月应还本金=贷款本金÷还款月数;

每月应还利息=剩余本金×月利率=(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率;

每月月供递减额=每月应还本金×月利率=贷款本金÷还款月数×月利率;

总利息=〔(总贷款额÷还款月数+总贷款额×月利率)+总贷款额÷还款月数×(1+月利率)〕÷2×还款月数-总贷款额;

说明:月利率=年利率÷12

二、实例分析

下面举个实例来展示一下具体的计算：

贷款金额:150000元

贷款年限:5年(60个月)

利率不变还清全部贷款时的几种情况:

（一）按照商业贷款,等额本息计算

年利率:6.9%(月利率5.75‰)

每月月供:2963.11元

总利息:27786.47元

（二）按照商业贷款,等额本金计算

年利率:6.9%(月利率5.75‰)

首月月供:3362.5元

逐月递减:14.38元

末月月供:2514.38元

总利息:26306.25元